移動支付網(wǎng) 作者 薛小易：近些年，在數(shù)字化轉型的大潮下，銀行各個服務渠道都受到了一定影響。比如線下網(wǎng)點，正在通過智能化轉型、網(wǎng)點人員結構調(diào)整、數(shù)量調(diào)整、區(qū)域布設調(diào)整等，加強線下網(wǎng)點對新形勢下用戶需求的適應。

同時，在用戶移動化需求大漲的情況下，銀行將更多服務搬到線上，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行等，尤其是手機銀行，作為移動端渠道，可以為用戶提供隨時隨地的金融服務。

事實上，在整體趨勢之外，不同銀行在手機銀行的布局有一定的區(qū)別。企業(yè)手機銀行目前還不是所有銀行的標配，已經(jīng)推出企業(yè)手機銀行服務的銀行，更多是近兩年推出的相關服務，可以說，在企業(yè)手機銀行方面，銀行業(yè)還處在探索初期。

本文從工行、建行的企業(yè)手機銀行布局著手，對比工行、建行企業(yè)手機銀行的區(qū)別，并以此為基礎，一窺背后工行、建行分別如何開展移動化的企業(yè)金融服務。

對公數(shù)字人民幣、開戶、普惠、跨境服務……各有異同

從定位來看，工行、建行對企業(yè)手機銀行的定位都是“為企業(yè)客戶打造的移動金融服務平臺”，可以提供賬戶管理、轉賬匯款、資產(chǎn)分析、理財、融資、國際業(yè)務、電子回單等金融服務。

在企業(yè)手機銀行首頁，工行、建行均提供賬戶服務、轉賬支付、工資代發(fā)、信用報告、網(wǎng)點、理財、國際業(yè)務等服務，但是，在具體的業(yè)務上，工行、建行具有一定的區(qū)別。

在數(shù)字人民幣領域，工行已經(jīng)在手機銀行上提供對公數(shù)字人民幣服務，建行尚未提供該服務。

在企業(yè)手機銀行中，工行、建行也將其與線下網(wǎng)點相結合，主要體現(xiàn)在開戶、線上預約網(wǎng)點服務上。

在企業(yè)手機銀行的網(wǎng)點服務中，工行提供網(wǎng)點地圖信息，同時，用戶選擇不同的網(wǎng)點后，可以在網(wǎng)點下進入對公客戶經(jīng)理云工作室，通過電話、微信與對公客戶經(jīng)理溝通，涉及對公理財、代發(fā)工資等服務，也可以在網(wǎng)點地圖中，選定網(wǎng)點預約開戶。

目前，建行的網(wǎng)點服務僅提供網(wǎng)點地圖功能。

在企業(yè)手機銀行的網(wǎng)點服務預約中，建行囊括了開戶、取款2類服務，工行僅提供網(wǎng)點開戶預約。

值得注意的是，工行還在企業(yè)手機銀行的特色服務專區(qū)加載“工銀賬戶通”，這是工行開發(fā)的對公賬戶服務，同時，用戶通過企業(yè)手機銀行可以進行開戶意愿視頻認證、工銀e企付業(yè)務意愿視頻認證?；诖?，工行將線上、線下資源結合，便利企業(yè)用戶開戶流程。

除了“工銀賬戶通”之外，工行企業(yè)手機銀行的特色專區(qū)也包括工銀托管、工銀e企付、國際單證業(yè)務；建行的特色專區(qū)包括建融智合、小微金融、跨境服務。工行也在首頁之外，開辟了一個專門的界面，為企業(yè)客戶提供普惠服務。

在企業(yè)手機銀行之外，工行推出了手機銀行（小微版），建行推出小企業(yè)版網(wǎng)上銀行，以此加大對普惠金融的服務力度。

可以說，針對小微客群的普惠服務、跨境金融服務是工行、建行在企業(yè)業(yè)務中均加大布局力度的領域。

在大同小異的首頁界面布設之外，工行、建行企業(yè)手機銀行更加個性化的功能配置，或許更能體現(xiàn)兩者在企業(yè)業(yè)務開展上的區(qū)別。

工行：從云服務著手，打通公私業(yè)務，注重用戶個性化需求

除了普惠服務之外，工行企業(yè)手機銀行也強調(diào)工行的云服務、工作臺服務。

據(jù)移動支付網(wǎng)了解，工行云是工行打造的非接觸服務整體品牌，包括5G、區(qū)塊鏈、人工智能、音視頻、量子技術等前沿科技支撐下的所有非接觸服務平臺和渠道，以及云網(wǎng)點、云工作室、云訂單、云客服等物理服務方式的線上遷移形態(tài)，同時也包含所有通過手機銀行、遠程銀行及第三方渠道供給、衍生和孵化的產(chǎn)品服務和開放式生態(tài)。

目前，在企業(yè)手機銀行中，工行的云服務包含教育云、黨建工會云、物業(yè)云、宗教云、財資云、工銀托管投資服務云、金融風險服務云、金融監(jiān)管服務云，為學校及教育培訓機構、工會組織、物業(yè)單位、機構投資者、金融同業(yè)等客戶提供多種服務。

通過工行云，工行可以同時服務B端的管理開發(fā)需求、C端的使用需求，接入多類用戶的支付、繳費、風險防控等生活場景中。

工作臺服務可以提供待辦事項提醒等信息整合服務，滿足用戶的個性化需求。

建行：強調(diào)全流程服務

建行則在企業(yè)手機銀行中加大對“企業(yè)ERP”、“善付通”服務的布局。

目前，建行企業(yè)ERP下設進銷存（包括進貨訂單、銷售訂單、出庫單、入庫單、收款單、付款單、銷售統(tǒng)計）、云會計（錄憑證、資產(chǎn)負債表、費用趨勢、總賬等）2類服務。

據(jù)了解，企業(yè)ERP是建行針對缺乏自身開發(fā)資源的小微企業(yè)、個體工商戶提供的，集進貨、銷售、庫存管理、“票財稅”云會計等的金融與非金融一體化服務，可以幫助企業(yè)精細化管理。

善付通可以為供應商、采購商提供代客下單、收款明細、訂單查詢、客戶管理、發(fā)貨登記、下單、預付款查詢等服務。

據(jù)悉，“善付通”是建行將金融服務延伸至供應鏈內(nèi)部的商務環(huán)節(jié)，將商務服務與金融服務在線融合。傳統(tǒng)企業(yè)所使用的供應鏈結算系統(tǒng)，其訂單管理和收付款環(huán)節(jié)分離，信息流、資金流無法精確匹配；善付通可以實現(xiàn)電子化商務協(xié)同、信息共享和結算對賬的功能。

對比來看，工行通過更加偏底層的云服務，加大對全行業(yè)的底層支持，在此基礎上，擴大其在多種生活場景下的服務，從而擴大其在企業(yè)、個人客戶中的影響；建行的企業(yè)ERP、善付通的目標客群、服務領域都更加垂直化，偏向于對小微客群、供應鏈相關企業(yè)的全流程服務。