來源：張家口銀行

一、項目背景及目標

全面斷直連后，聚合支付的掃碼支付成為基礎(chǔ)業(yè)務，支付技術(shù)等領(lǐng)域的競爭越來越同質(zhì)化，也使得傳統(tǒng)支付業(yè)務利潤越來越薄。而未來能夠為企業(yè)提供全方面的財務與資產(chǎn)服務，成為現(xiàn)階段銀行以及第三方支付機構(gòu)發(fā)展的重要方向之一。在目前基礎(chǔ)業(yè)務之上的各類行業(yè)應用的豐富程度成為各家收單機構(gòu)的核心競爭力。本項目作為我行攜手網(wǎng)聯(lián)商務有限公司共同研發(fā)的一個垂直行業(yè)應用，為商超類商戶提供商超管理與掃碼交易的整體解決方案。

二、項目/策略方案

（1）項目整體方案

以張家口銀行聚合支付為基礎(chǔ)，在原有商戶管理、支付渠道、配套制度、清算流程、風險管理、差錯處理，配套硬件設(shè)備整個產(chǎn)品體系之上，我行與技術(shù)外包服務商網(wǎng)聯(lián)商務有限公司共同開發(fā)完成家銀易支付商超商業(yè)管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)適用于綜合百貨商場，大型超市等各種業(yè)態(tài)的場景模式，采用多層次、分布式網(wǎng)絡(luò)體系結(jié)構(gòu)進行設(shè)計開發(fā)，可以滿足連鎖超市、連鎖便利店、綜合百貨商場、專賣店、購物中心、倉儲式超市、量販店等經(jīng)營要求，是集成度極高的收單產(chǎn)品。

（2）項目策劃思路

該系統(tǒng)以信息準確、核算處理迅速、操作簡單為根本出發(fā)點，以達到為商場快速提供準確的原始數(shù)據(jù)的目的。在此基礎(chǔ)上，系統(tǒng)對銷售數(shù)據(jù)進行綜合、匯總，利用不同的數(shù)據(jù)分析模型對原始數(shù)據(jù)進行分析，從而得出對管理者有用的信息。同時，根據(jù)已處理過的商品銷售信息，商戶還可以了解暢銷商品與滯銷商品在不同時段的銷售情況，哪些商品為公司帶來了利潤，哪些商品增加了人氣，并分別采取相應的措施，及時調(diào)整經(jīng)營項目和經(jīng)營策略，使商場的進、銷、存、財協(xié)調(diào)運作，提高管理水平，使商場在市場競爭中處于有利的地垃。

（3）系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)

家銀易支付商超管理軟件由總部系統(tǒng)、配送中心系統(tǒng)（或集成到總部）和門店系統(tǒng)組成，系統(tǒng)大模塊由前臺POS 后臺MIS組成；多級分類體系、多倉位管理、超多種促銷方式、多種員工權(quán)限；自動化、智能化的通訊伺服務器設(shè)計，可及時、準確的實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換。

圖1.家銀易支付商超管理系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)

該系統(tǒng)為商超類商戶提供了一套完整的收銀服務，系統(tǒng)建設(shè)圍繞商戶、銀行聚合系統(tǒng)按模塊進行了建設(shè)。其中收銀服務平臺提供了收銀設(shè)備管理及支付處理服務，包括設(shè)備管理、交易管理、商戶管理等。

（4）業(yè)務模式

基礎(chǔ)支付功能：收銀設(shè)備交易統(tǒng)一通過nginx負載接入收銀服務平臺，當發(fā)生支付交易時，由統(tǒng)一支付服務請求支付機構(gòu)的開放支付接口完成支付。收銀設(shè)備啟用前需要先在支付機構(gòu)為商戶開通收銀功能，然后通過我行業(yè)務員，在手機端通過App綁定收銀設(shè)備，開通收銀功能。

自助收銀:顧客在自助收銀臺自己掃描商品，付款離場；

顧客掃碼結(jié)算:顧客進店選擇商品,掃描門店小程序碼與線下商品，促銷、支付無縫對接；

復合業(yè)態(tài)：零售 餐飲>>現(xiàn)場加工 后廚打印。電子價簽實現(xiàn)調(diào)價更靈活，大大節(jié)省人力成本，進而使顧客體驗更佳；門店庫存實時掌控，提升庫存周轉(zhuǎn)率，減少庫存成本損耗。

（6）商業(yè)模式

與商戶進行全方位合作，我行為商戶提供軟硬件解決方案，同時為商戶引流各種營銷資源；商戶為我行提供營銷場所，同時為我行帶來零售產(chǎn)品收益。

三、創(chuàng)新點

（1）以聚合支付為基礎(chǔ)，為特定行業(yè)提供個性化收單服務，與同業(yè)進行差異化競爭，主動求變應對產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重以及手續(xù)費惡意補貼的市場環(huán)境；

（2）專門針對商超類客戶，不僅提供前端ERP收銀軟件以及后端支付通道、賬務和門店管理系統(tǒng)，還為商戶提供電子秤、服務器等硬件設(shè)備，真正做到一體化服務；

（3）完善總分店、收銀員管理和各級用戶績效考核機制，按商戶需求定制開發(fā)多方本金、手續(xù)費和積分復合清算模式，增加優(yōu)惠券、滿減券等會員營銷功能，滿足商戶的客戶分析及營銷需求；

（4）通過探索不同場景聯(lián)動營銷和資源整合，深度實踐異業(yè)聯(lián)盟，為商戶爭取到信用卡消費營銷資源；

（5）與銀聯(lián)進行系統(tǒng)對接，合作推廣云閃付，做到持卡人、商戶、銀行、銀聯(lián)四方共贏；

（6）幫助商戶打通線上線下一體化全渠道運營體系；

（7）進行場景網(wǎng)點化探索，深化銀行和商戶之間的合作，降低機構(gòu)建設(shè)成本，提升商超場景利用效率。

四、項目過程管理

五、運營情況

以我行廊坊某超市為例，介紹該項目運營情況如下：2020年8月，廊坊某超市正式開業(yè)，我行為其提供了收銀臺、電子秤等硬件設(shè)備，并配套相應的支付通道、商戶管理后臺、家銀易支付商超管理系統(tǒng)。

（1）活動宣傳

開業(yè)前期，我行已與超市達成協(xié)議，由超市印發(fā)宣傳海報及宣傳單頁，營銷超市商品的同時宣傳我行信用卡及其他優(yōu)惠政策，前期獲得了較好的反響。開業(yè)期間我行在超市內(nèi)布置宣傳橫幅，在各收銀臺擺放信用卡優(yōu)惠宣傳碼，同時在超市內(nèi)設(shè)立臨時辦公網(wǎng)點，進行現(xiàn)場開卡、引導、宣傳，樹立良好的品牌效應。

（2）信用卡優(yōu)惠

2020年8月到2021年4月共計9個月的時間內(nèi)，客戶持張家口銀行信用卡到店任意消費，可享受單筆滿減優(yōu)惠。

（3）爆品優(yōu)惠

超市開業(yè)活動期間，客戶持張家口銀行儲蓄卡到店即可購買超驚爆商品，只需五折的價格即可購買精品衛(wèi)生紙1提。

（4）開卡有禮

超市開業(yè)活動期間，我行支行員工駐店現(xiàn)場開卡，客戶開卡成功可獲得食用鹽一袋，綁定微信、云閃付并提現(xiàn)一定金額后，還可獲得張家口銀行持卡人專用購物券1張。

（5）多方合作

我行與超市及銀聯(lián)聯(lián)合推出營銷活動，客戶完成云閃付綁卡后，可在云閃付APP領(lǐng)取指定優(yōu)惠券參與，特定商品持卡人可以2.5折的價格獲得。此活動做到了銀行、持卡人、銀聯(lián)、超市四方共贏。

（6）系統(tǒng)使用

家銀易支付商超管理系統(tǒng)的商品管理、庫存管理、會員管理、進銷存管理、銷售分析報表、微信綁定等等功能，大力的支撐了廊坊該超市的穩(wěn)定運營。管理系統(tǒng)的實用性與界面美觀度兼具，功能排列大氣清晰，完善的功能體系，以及其獨特的易用性，讓收銀員極易上手使用，此外，系統(tǒng)可支持多個收銀臺并行，客流量大時仍然運行流暢。為了幫助商戶建立線上線下一體化的全渠道運營體系，我行商超解決方案打通了微商城、小程序等線上平臺，整體面向商戶使用。

在商戶遇到產(chǎn)品使用問題時，我行現(xiàn)場客戶經(jīng)理迅速反饋解決，無論是商業(yè)合作還是系統(tǒng)運行，我行的家銀易支付商超解決方案都得到了商戶極大的贊賞。

六、運營效果

廊坊某超市開業(yè)半個月，該超市在我行開立的對公賬戶余額沉淀達到數(shù)百萬元。此外，通過超市實現(xiàn)儲蓄卡開卡幾十張，綁定云閃付幾十個，使用我行信用卡進行滿減交易上百筆，信用卡申請數(shù)量也頗為可觀。收單手續(xù)費凈收入達到數(shù)千元。

按照目前數(shù)據(jù)以及我行FTP考核價格計算，該超市僅計算存款及收單手續(xù)費收益兩年即可收回成本。同時，我行還可獲得優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定、低成本的拓客渠道，第三方營銷費用支持，信用卡分期等中間業(yè)務收入，以及理財、小額貸款等其他零售產(chǎn)品的組合營銷機會。

此外，超市周邊我行銀行卡持卡人及鄉(xiāng)鄰小站客戶被促活，在區(qū)域內(nèi)形成了良好的品牌效應。

七、經(jīng)驗總結(jié)

（1）充分了解客戶需求

由分支行尋找客戶資源，針對線下商鋪門戶，首先需要了解店內(nèi)基本運營情況，包括了解門店面積，預估日流水，根據(jù)裝修門店檔次確定商戶可接受設(shè)備價格區(qū)，了解收銀機、掃碼器、云喇叭等硬件設(shè)備數(shù)量需求，評估門店支付結(jié)算及營銷需求。最終與商家洽談達成合作意向。

（2）重視供應鏈管理支撐

產(chǎn)品運營是商超類商戶發(fā)展的核心，強大穩(wěn)固的收銀系統(tǒng)，為顧客提供安全、便利的服務，方便顧客對產(chǎn)品的深入了解，也是對商戶商品的宣傳、包裝。供應鏈管理是零售行業(yè)的大命題，家銀易支付商超管理系統(tǒng)穩(wěn)健的物流供應鏈管理功能，強大的數(shù)據(jù)庫存儲、盤點、復核功能，幫助客戶升級供應鏈管理體系，保證商品的快速流通。

我行在系統(tǒng)實際應用中發(fā)現(xiàn)，商超類商戶更加關(guān)心商品的進、銷、存管理，因此，家銀易支付商超管理系統(tǒng)中加入了云商品庫，可支持電子檔一鍵導入，還可以與原有系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享。在促銷管理方面，支持多種促銷方式，折價、時點、滿減、特價、組合等促銷方式，支持單品管理和銷售碼管理，支持多層級價格體系，可自定義商品與贈品關(guān)系。

（3）持續(xù)分析用戶行為

會員行為分析是商戶優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與定價的依據(jù)，家銀易支付商超管理系統(tǒng)通過吸收意見反饋，增加了支持會員積分儲值以及線上線下通用通兌，從而增強了用戶粘性，提升了用戶體驗，挖掘到潛在客戶，為商家沉淀了一批忠誠會員。

（4）注重收集客戶反饋

家銀商超管理系統(tǒng)解決方案在運行中不斷的收集客戶反饋，根據(jù)客戶需求完善了財務管理功能：支持財務報表、財務分析，對經(jīng)營數(shù)據(jù)做全面的財務處理；增加了系統(tǒng)數(shù)據(jù)恢復功能：系統(tǒng)數(shù)據(jù)恢復除了備份恢復（利用定期備份出來的數(shù)據(jù)進行導入恢復）以外，還支持采用多種系統(tǒng)級、數(shù)據(jù)庫級（專業(yè)數(shù)據(jù)檢查校驗恢復）等備份恢復手段。 同時，通過不斷和超市負責人加強溝通交流，我行幫助超市策劃了多場營銷活動，做到客戶需求及時響應。

（5）建立系統(tǒng)穩(wěn)定可靠的運營機制

張家口銀行商超管理系統(tǒng)始建至今，在網(wǎng)絡(luò)，硬件方面都初步形成規(guī)模，成立了安全小組，建立了信息責任安全制，指定了計算機及網(wǎng)絡(luò)的管理制度，將客戶信息和監(jiān)測信息進行整合，系統(tǒng)以操作簡單、功能清晰、使用快捷為主要特點，系統(tǒng)可承載龐大的數(shù)據(jù)量，通過服務器進行數(shù)據(jù)處理及存儲，可靠性高，實現(xiàn)了收集，處理，存儲，查詢，統(tǒng)計，分析等功能，及時可靠的發(fā)布安全生產(chǎn)信息。

本文完整版在金融業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新知識服務平臺 – 金科創(chuàng)新社案例庫欄目。