南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 吳霜 上海報(bào)道

數(shù)字化和財(cái)富管理是近年來(lái)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的兩大關(guān)鍵詞，手機(jī)銀行的建設(shè)更是其中至關(guān)重要的部分。尤其是手機(jī)銀行財(cái)富管理模塊，作為客戶/投資者和銀行最重要的鏈接渠道和溝通平臺(tái)，其生態(tài)建設(shè)和使用體驗(yàn)十分重要。

日前，21世紀(jì)資管研究院對(duì)手機(jī)銀行財(cái)富管理模塊的使用體驗(yàn)發(fā)起測(cè)評(píng)。測(cè)評(píng)之前，我們搭建了相關(guān)模型，模型從業(yè)務(wù)功能設(shè)置、板塊使用體驗(yàn)、投資理財(cái)體驗(yàn)三大方面（一級(jí)指標(biāo)）出發(fā)，向下細(xì)分15個(gè)二級(jí)指標(biāo)、39個(gè)三級(jí)指標(biāo)，實(shí)際從48項(xiàng)測(cè)評(píng)的具體維度展開，對(duì)手機(jī)銀行財(cái)富管理板塊進(jìn)行全方位的體驗(yàn)掃描和測(cè)評(píng)。

基于該測(cè)評(píng)模型，我們首批完成了針對(duì)六家國(guó)有大行手機(jī)銀行財(cái)富管理板塊的測(cè)評(píng)。圍繞測(cè)評(píng)結(jié)果，我們從客戶服務(wù)、內(nèi)容生態(tài)、投顧功能、產(chǎn)品展示幾個(gè)角度分別展開對(duì)比分析，陸續(xù)推出相關(guān)文章，此為第二篇，即針對(duì)財(cái)富模塊的產(chǎn)品信息展示和披露情況分析。

理財(cái)產(chǎn)品信披得分拉開差距

從整體的得分情況來(lái)看，在測(cè)評(píng)的第一個(gè)維度“業(yè)務(wù)功能設(shè)置”下“產(chǎn)品信息”指標(biāo)中，國(guó)有六大行均得到了滿分6分。也就是說(shuō)，國(guó)有六大行都解決了理財(cái)產(chǎn)品信息展示有沒有的問題。

（具體指標(biāo)包括：收益呈現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、產(chǎn)品類型、交易規(guī)則、產(chǎn)品協(xié)議/公告、產(chǎn)品投向/持倉(cāng)）

但是，在產(chǎn)品體驗(yàn)方面，沒有一家銀行拿到滿分，并且各家銀行拉開了較大差距。具體來(lái)看，交通銀行得分最高，為33.2分；其次是建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、工商銀行，得分分別為32.4分、32分、31.8分、31.8分、31分。

產(chǎn)品部分按照理財(cái)產(chǎn)品的類別分為現(xiàn)金管理、理財(cái)、基金、債券、保險(xiǎn)、貴金屬、其他七大類，每個(gè)產(chǎn)品又按照產(chǎn)品設(shè)置和產(chǎn)品信披兩個(gè)維度來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

在得分表現(xiàn)上，產(chǎn)品體驗(yàn)滿分35分，六家國(guó)有行得分均在31分以上。其中，在現(xiàn)金管理類、基金類、其他的得分差距較大。在具體維度上，產(chǎn)品設(shè)置方面，不同銀行的不同理財(cái)產(chǎn)品得分差異不大；分?jǐn)?shù)主要是在產(chǎn)品信披這一部分拉開差距。產(chǎn)品信披的得/扣分因素主要是產(chǎn)品業(yè)績(jī)展示標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品相關(guān)文件的閱讀便利性、產(chǎn)品分類是否合理等。

在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)展示上，銀行app按照不同的方式進(jìn)行展示，少數(shù)銀行選擇同類產(chǎn)品采用同一標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)銀行綜合采用了多種展示標(biāo)準(zhǔn)。前者方便客戶查看、對(duì)比，但提供的直觀信息較少；后者更大程度上展示了產(chǎn)品真實(shí)運(yùn)作情況，但存在選擇性區(qū)間展示的問題。

21世紀(jì)資管研究院調(diào)研了多位理財(cái)投資者以及業(yè)內(nèi)人士，從投資者的使用偏好來(lái)看，她們普遍期待銀行理財(cái)在產(chǎn)品列表頁(yè)面設(shè)定統(tǒng)一的業(yè)績(jī)展示標(biāo)準(zhǔn)，以便快速對(duì)不同產(chǎn)品收益水平進(jìn)行評(píng)估；此外，近半數(shù)的投資人也認(rèn)為，在理財(cái)產(chǎn)品的詳情頁(yè)面應(yīng)更加詳細(xì)地展示產(chǎn)品不同時(shí)間區(qū)間的收益水平，以便了解該產(chǎn)品的詳細(xì)收益情況，比如近1月、近3月、近半年等。

具體來(lái)看：

• 現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品：中國(guó)銀行APP是唯一按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)（7日年化收益）進(jìn)行展示的，工商銀行現(xiàn)金類產(chǎn)品業(yè)績(jī)展示標(biāo)準(zhǔn)多達(dá)5個(gè)；

圖：六大行現(xiàn)金管理產(chǎn)品頁(yè)面

（藍(lán)色部分為非7日年化利率產(chǎn)品）

一般而言，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品多用七日年化收益率展示業(yè)績(jī)表現(xiàn)，因?yàn)樽鳛槎唐诹鲃?dòng)性最強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，其資產(chǎn)主要投向現(xiàn)金，1年以內(nèi)銀行存款、以及期限較短、評(píng)級(jí)較高的債券等，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，短期的收益率水平最能反映該產(chǎn)品的收益情況。

在測(cè)評(píng)中，我們發(fā)現(xiàn)，除了中國(guó)銀行統(tǒng)一展示七日年化收益外，其他銀行均采用了業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)、近1月收益、近3月收益等多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行還是以七日年化收益為主，少量采用參考年化收益率、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)、最高七日年化、近1月年化等標(biāo)準(zhǔn)。不過(guò)，我們也注意到，工商銀行的現(xiàn)金管理產(chǎn)品業(yè)績(jī)展示標(biāo)準(zhǔn)多達(dá)5個(gè)。

• 非現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品：農(nóng)業(yè)銀行全部采用業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)進(jìn)行展示；

圖：六大行其他銀行理財(cái)展示頁(yè)面

（不同顏色代表不同業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)）

除現(xiàn)金管理類產(chǎn)品外，其他類型的銀行理財(cái)產(chǎn)品由于封閉周期不同，存續(xù)時(shí)間不同等因素，利率展示則更加多樣。其中，農(nóng)業(yè)銀行業(yè)績(jī)展示較其他平臺(tái)相對(duì)統(tǒng)一，均采用業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)這一標(biāo)準(zhǔn)。不過(guò)這樣一來(lái)，雖然業(yè)績(jī)展示標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一了，但無(wú)法看出產(chǎn)品的真實(shí)收益情況。

除農(nóng)業(yè)銀行外，其他銀行均采用了多樣化的產(chǎn)品業(yè)績(jī)展示標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品期限和業(yè)績(jī)展示期限常常不匹配，存在選擇性展示收益率較好的區(qū)間的情況。

比如，工商銀行360天持有期的產(chǎn)品展示近3月的年化收益；建設(shè)銀行7天持有期的產(chǎn)品展示成立以來(lái)的年化收益；交通銀行每一年或兩年開放的產(chǎn)品展示近1個(gè)月或3個(gè)月的收益。

此外，我們觀察到，銀行理財(cái)相關(guān)的文件均已PDF版本展示，字體較小，閱讀難度大，中國(guó)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行在文件披露部分可以手動(dòng)放大，便于客戶查閱。

• 基金產(chǎn)品：交行多維度展示基金業(yè)績(jī)、專設(shè)產(chǎn)品解讀

圖：六大行基金板塊首頁(yè)

（粉色部分為基金板塊產(chǎn)品分類情況）

對(duì)于基金部分的業(yè)績(jī)展示，客戶的需求主要在于分類和對(duì)比功能?；甬a(chǎn)品主要以按投資類型、投資主題、產(chǎn)品收益為主，并且可以交叉篩選。

所有銀行均在業(yè)績(jī)排行/全部產(chǎn)品等全品類產(chǎn)品的展示窗口按照投資標(biāo)的進(jìn)行分類，包括票型、指數(shù)型、混合型、債券型、短債型、貨幣型、QDII型等，還可以通過(guò)不同的時(shí)間階段來(lái)對(duì)投資回報(bào)進(jìn)行排名。

測(cè)評(píng)發(fā)現(xiàn)，郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行在基金板塊首頁(yè)設(shè)置了特色的分類選品入口。比如郵儲(chǔ)銀行基金對(duì)比板塊可以將基金按照收益、最大回撤、收益風(fēng)險(xiǎn)比、年化波動(dòng)率、規(guī)模等多個(gè)指標(biāo)進(jìn)行可視化對(duì)比，幫助解決用戶的“選擇困難癥”。

圖：六大行基金詳情頁(yè)面

在產(chǎn)品的詳情頁(yè)面，六大行均對(duì)產(chǎn)品的詳細(xì)信息進(jìn)行了展示，而更貼近用戶使用習(xí)慣、人性化展示產(chǎn)品信息的銀行在此部分體驗(yàn)更佳。比如，交通銀行從多個(gè)維度展示、比較產(chǎn)品信息，除常規(guī)信息外，另單獨(dú)有產(chǎn)品解讀頁(yè)面，配視頻版基金經(jīng)理的投資理念熱點(diǎn)問答等內(nèi)容。

• 保險(xiǎn)板塊信息展示整體偏少

圖：六大行保險(xiǎn)產(chǎn)品列表頁(yè)面

在保險(xiǎn)板塊，產(chǎn)品展示信息的程度差距明顯。比如，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行僅將產(chǎn)品名稱和簡(jiǎn)單的介紹放在了首頁(yè)，用戶在產(chǎn)品列表頁(yè)面無(wú)法獲取更多信息，需要一一點(diǎn)開查看。

工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行則將起投金額放在首頁(yè)，方便用戶選擇。其中，得分最高的交通銀行還將購(gòu)買各類保險(xiǎn)的目的、意義放在首行，適時(shí)投教，并且產(chǎn)品可以根據(jù)起售金額、累計(jì)銷量等因素進(jìn)行篩選。

但整體來(lái)看，相較于其他理財(cái)產(chǎn)品，各家銀行的信息展示量都較少，需用戶點(diǎn)開詳情頁(yè)查找，此外，詳情頁(yè)的展示也以產(chǎn)品海報(bào)為主，標(biāo)準(zhǔn)化信息較少。

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