商業(yè)銀行面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)主要包括：違規(guī)開戶，特別是多頭開戶、匿名假名開戶、為不具備條件資格的客戶開戶；對(duì)借用他人賬戶的行為不加制止或報(bào)告；超過核準(zhǔn)范圍辦理賬戶內(nèi)資金收支；違規(guī)辦理資金存?。汗钏酱妗⑦`規(guī)提現(xiàn)；存取大額和可疑資金不按規(guī)定報(bào)告。

　　一、銀行對(duì)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理制裁核心義務(wù)

　　一是了解客戶指金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他可靠的身份識(shí)別資料，確定和記錄其客戶的身份。與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌換等一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記?？蛻粲伤舜磙k理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。二是報(bào)告大額和可疑交易“大額交易”不論是否異常都要向中國人民銀行或者國家外匯管理局報(bào)告的制度?？梢山灰字府?dāng)金融機(jī)構(gòu)按照中國人民銀行規(guī)定的有關(guān)指標(biāo)，或者懷疑與其進(jìn)行交易客戶的款項(xiàng)可能來自犯罪活動(dòng)時(shí)，必須迅速向中國人民銀行或者國家外匯管理局報(bào)告的制度。三是反洗錢工作的核心問題和基礎(chǔ)工作就是可疑金融交易信息的采集、分析和報(bào)告。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有效的監(jiān)測(cè)體系，在“黑錢”試圖或首次進(jìn)入金融系統(tǒng)的時(shí)刻，發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)，并及時(shí)報(bào)告有關(guān)部門，以便其采取措施，打擊洗錢活動(dòng)。四是保存客戶信息及交易記錄指要求金融機(jī)構(gòu)在一定期限內(nèi)保存客戶的賬戶資料和交易記錄面對(duì)日益復(fù)雜的洗錢活動(dòng)，對(duì)大額和可疑交易信息的手機(jī)、分析報(bào)告工作，并不是一次性的工作，對(duì)可疑賬戶需要長時(shí)間的監(jiān)控。五是司法部門對(duì)洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的偵查和取證等工作，也需要以金融記錄為基礎(chǔ)。六是配合行政、司法機(jī)關(guān)的反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)查。

　　二、反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理工作面臨三個(gè)困難

　　一是客戶盡職調(diào)查難。傳統(tǒng)支付主要在柜臺(tái)進(jìn)行，銀行柜臺(tái)會(huì)要求客戶提供真實(shí)身份證明并保留交易物證。而在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，客戶可以在任何時(shí)間任何地點(diǎn)通過不同的交易介質(zhì)進(jìn)入在線金融賬戶并轉(zhuǎn)移資金，電子支付系統(tǒng)通過對(duì)密鑰、證書、數(shù)字簽名的認(rèn)證完成交易雙方身份的確認(rèn)，沒有直觀的身份證明，也不能審查支付方資金的來源及性質(zhì)，難以確定犯罪分子的真實(shí)身份。即使存留有電子證據(jù)，也可能因?yàn)槌霈F(xiàn)密碼、身份證號(hào)碼等被竊取的情況，難以確定不法分子的真實(shí)身份。

　　二是資金監(jiān)管及可疑交易發(fā)現(xiàn)難。在現(xiàn)有條件下，對(duì)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的監(jiān)管、發(fā)現(xiàn)可疑交易存在諸多難點(diǎn)：客戶進(jìn)行電子支付時(shí)，不需要與銀行直接接觸，不受時(shí)間、地點(diǎn)、距離的限制，客戶的身份無法有效驗(yàn)證，客戶的資金被迅速轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)難以監(jiān)管客戶資金流向；犯罪分子可通過將資金小額、多筆轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，或者在不同賬戶、不同交易介質(zhì)之間來回切換等操作割裂資金鏈條，達(dá)到逃避監(jiān)管的目的；在目前的技術(shù)條件下，難以有效的發(fā)現(xiàn)和甄別可疑交易。目前各家銀行數(shù)據(jù)都集中到總行后臺(tái)，由總行直接監(jiān)控。要在海量的交易數(shù)據(jù)中實(shí)時(shí)篩選出可疑交易并及時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)在目前的技術(shù)條件下還有難度。

　　三是難以掌握完整的交易信息。金融交易方式的創(chuàng)新使得支付流程碎片化，客戶的身份信息和交易信息被分割，如在網(wǎng)絡(luò)上完成一筆交易，需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商、收單機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶甚至外包服務(wù)機(jī)構(gòu)共同參與。參與主體的碎片化致使同一客戶的身份信息和交易信息被分散保存在不同的機(jī)構(gòu)中。銀行以及反洗錢監(jiān)管部門均難以掌握開展反洗錢工作所需要的充分信息,導(dǎo)致反洗錢客戶身份識(shí)別制度、交易記錄保存制度、可疑交易報(bào)告制度的效力被削弱。

　　反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等相繼頒布實(shí)施，通過銀行組織的日常培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，使銀行員工對(duì)反洗錢認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，建立并不斷完善反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理日常工作，但由于反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理工作還處于起步階段，反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理工作基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。對(duì)此，我覺得應(yīng)從以下八個(gè)方面來加強(qiáng)銀行反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

　　（一）完善反洗錢在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的法律法規(guī)

　　“無規(guī)矩不成方圓”，互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢工作應(yīng)貫徹“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，加強(qiáng)反洗錢法律制度建設(shè)，盡快制定適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范，將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商納入反洗錢法報(bào)送主體范圍。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)隨時(shí)關(guān)注可疑賬戶的資金變動(dòng)情況，發(fā)現(xiàn)異常時(shí)及時(shí)提交可疑交易報(bào)告。

　　（二）強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理

　　一是加強(qiáng)開戶管理。嚴(yán)格控制網(wǎng)銀業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)審查認(rèn)為客戶申請(qǐng)使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)理由不合理的，拒絕受理其申請(qǐng)，從源頭上縮小洗錢活動(dòng)的生存空間。二是要做好客戶盡職調(diào)查工作。要通過回訪，實(shí)地查訪，向公安、工商、稅務(wù)等部門核實(shí)等多種渠道進(jìn)一步核實(shí)客戶身份，調(diào)查了解網(wǎng)銀客戶的住址、職業(yè)、經(jīng)營狀況等真實(shí)情況，對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的身份不明或代辦開戶的客戶堅(jiān)決予以取締。三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)資金賬戶設(shè)置交易限額。根據(jù)單位、客戶的注冊(cè)資本和經(jīng)營規(guī)模設(shè)定網(wǎng)絡(luò)支付限額。對(duì)難以進(jìn)行真實(shí)交易身份識(shí)別、難以判斷真實(shí)交易是否存在的資金支付也要限制在一定規(guī)模以內(nèi)。四是建立客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)識(shí)別制度。根據(jù)客戶等級(jí)設(shè)置支付單筆限額、單日限額和跨境支付限額，將資金流與信息流加以匹配和管控，通過規(guī)模控制實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。

　?。ㄈ┩晟凭W(wǎng)上銀行資金交易監(jiān)測(cè)體系

　　做好事中管理商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)控制度，但大都照搬人民銀行和其上級(jí)行文件，沒有針對(duì)不同的業(yè)務(wù)種類建立相應(yīng)的制度及可疑交易識(shí)別的操作細(xì)則。在各家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行操作規(guī)程中，沒有針對(duì)反洗錢的相關(guān)制度和控制措施。一是建立客戶身份信息管理系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，客戶在金融機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)不僅僅是存取款，還有信貸、理財(cái)、消費(fèi)、證券等等。目前客戶的身份信息以及交易信息分散在各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中而不是集中管理，不利于反洗錢工作的展開。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)整合其線上線下的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立以客戶為單位，涵蓋客戶名下的所涉及的全部交易的客戶身份信息管理系統(tǒng)，將客戶身份信息，以及在金融機(jī)構(gòu)辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，以便全面反映客戶綜合情況。統(tǒng)一管理客戶身份信息，一方面將金融機(jī)構(gòu)龐大的客戶群體進(jìn)行系統(tǒng)化管理，可以隨時(shí)查詢、更新，動(dòng)態(tài)管理客戶信息；另一方面便于分析客戶的資金情況，有利于發(fā)現(xiàn)客戶的異常交易。二是將反洗錢實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)接網(wǎng)上銀行等銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)。金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新使得客戶可以選擇的交易方式越來越多，范圍越來越廣。傳統(tǒng)的反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)也應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)際和反洗錢工作特點(diǎn)，將反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)接網(wǎng)上銀行等銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，建立以客戶身份、基本賬戶、資本規(guī)模、資金流量、主要流向等為參數(shù)的監(jiān)測(cè)分析信息系統(tǒng)。商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)控人員根據(jù)預(yù)警信息和客戶資料，對(duì)資金交易進(jìn)行甄別分析，確定可疑資金交易。對(duì)資金流動(dòng)規(guī)模大、頻率高、經(jīng)營行業(yè)特殊或經(jīng)營范圍變動(dòng)大、資金階段性流動(dòng)異常的客戶群進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。

　?。ㄋ模┙∪屯晟苾?nèi)控機(jī)制

　　一是各級(jí)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)尤其是一線領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理工作,建立健全反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度,加強(qiáng)對(duì)一線臨柜人員的培訓(xùn)。要建立一整套切實(shí)可行的鑒別、分析、報(bào)告可疑支付交易的操作辦法、指標(biāo)體系,方便一線人員操作。二是要進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程,從一線臨柜人員發(fā)現(xiàn)、分析、報(bào)告可疑支付交易,到領(lǐng)導(dǎo)審核,再到單位反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門報(bào)告,都要明確時(shí)間限制和工作責(zé)任,層層落實(shí)第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制,最大限度地提高反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理工作效率。三是要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實(shí),業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度,并經(jīng)常進(jìn)行自我評(píng)估，建議我們要進(jìn)一步理順關(guān)系，盡快組織人員安排落實(shí)各級(jí)的反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，及時(shí)調(diào)整反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效開展。

　?。ㄎ澹┘皶r(shí)報(bào)告大額和可疑交易

　　識(shí)別和報(bào)告大額和可疑交易是反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)制定一套及時(shí)報(bào)告大額和可疑支付交易的制度，要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),借鑒國外及國際組織識(shí)別大額和可疑交易的經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融交易進(jìn)行識(shí)別并作出正確的判斷。

　?。┘哟笈嘤?xùn)力度，提升隊(duì)伍素質(zhì)

　　加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理工作，充分認(rèn)識(shí)反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培訓(xùn)力度。反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合實(shí)際，注重反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理操作技能的有效提高，培訓(xùn)工作要分層次開展，首先要加強(qiáng)對(duì)管理人員的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)進(jìn)一步提高其思想認(rèn)識(shí)，提升管理水平。其次要強(qiáng)化對(duì)具體操作人員的培訓(xùn)，重點(diǎn)是制度法規(guī)和日常操作，盡快提高一線反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理崗位人員的工作水平和操作能力。

　　（七）向廣大群眾宣傳反洗錢對(duì)社會(huì)的危害性

　　在網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際工作中，我們能發(fā)現(xiàn)有很大一批客戶并不了解反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理的工作。一些年紀(jì)較小的客戶，很容易相信所謂的“朋友”，出借自己的銀行賬戶給朋友使用，直到公安機(jī)關(guān)找上門來才了解到事情的嚴(yán)重性。我們農(nóng)業(yè)銀行可以充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，向廣大群眾宣傳反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，我們要通過加強(qiáng)宣傳力度，強(qiáng)化公眾反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，讓客戶對(duì)反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理的危害有了較好的認(rèn)識(shí)從而配合我行的反洗錢制裁風(fēng)險(xiǎn)管理宣傳工作。

　?。ò耍┱J(rèn)真履行盡職調(diào)查義務(wù)，認(rèn)真審核客戶的身份，核實(shí)客戶的具體工作。

　　在處理此項(xiàng)工作時(shí)，對(duì)于一些重點(diǎn)關(guān)注類客戶，可以定期與客戶聯(lián)系，詢問客戶一些個(gè)人基本信息，通過反復(fù)詢問，有時(shí)能得到意外的真相。在實(shí)際工作中，我也曾經(jīng)辦理過因兩次盡職調(diào)查均不是客戶本人第一時(shí)間接聽電話,第二次當(dāng)我詢問客戶個(gè)人敏感信息時(shí)，客戶推脫記不清迅速掛斷電話，由此我判斷該客戶身份存疑存在風(fēng)險(xiǎn)較大，遂上調(diào)該客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)客戶。（劉斌）