如何管理客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)？（如何管理客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題）

如何管理客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)?

在商業(yè)活動(dòng)中，如果遇到客戶(hù)存在一定的交易風(fēng)險(xiǎn)，首要的工作就是進(jìn)行客戶(hù)分析，收集和調(diào)查客戶(hù)的信用資料，然后進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，最終決定是否給客戶(hù)信用，以及信用額度的問(wèn)題。

信用決策包括三個(gè)核心部分:客戶(hù)信用調(diào)查、客戶(hù)信用分析、客戶(hù)授信決策。對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分析，主要考慮客戶(hù)的償債能力、信用狀況等。信用分析的方法有兩種:財(cái)務(wù)評(píng)估法和信用評(píng)級(jí)法。

首先來(lái)看財(cái)務(wù)評(píng)估法–通過(guò)對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)變化進(jìn)行評(píng)價(jià)，按照對(duì)方財(cái)務(wù)報(bào)表的情況確定授信額度。比如，通過(guò)看銷(xiāo)售的變化，來(lái)分析資產(chǎn)、負(fù)債的變化數(shù)據(jù)。

財(cái)務(wù)評(píng)估法的優(yōu)點(diǎn):在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用分析時(shí)，我們看到的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)都是量化的，所以評(píng)估依據(jù)相對(duì)不會(huì)因?yàn)樵u(píng)估人員的主觀性和個(gè)人偏見(jiàn)，而在判斷中產(chǎn)生較大的誤差。

財(cái)務(wù)評(píng)估法也是企業(yè)信用評(píng)估最常用的方法。

第二種方法是信用評(píng)級(jí)法-對(duì)客戶(hù)不同的信用要素設(shè)置不同的權(quán)值，量化各要素特性，最后綜合得分，對(duì)客戶(hù)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

信用評(píng)級(jí)法的好處:涵蓋影響客戶(hù)信用的所有可能要素，比財(cái)務(wù)評(píng)估法更全面。但是信用評(píng)級(jí)法也有缺點(diǎn)，就是工作量大，企業(yè)自身很難自行完成，一般適合金融機(jī)構(gòu)或者專(zhuān)業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

信用評(píng)級(jí)法更多適用于商業(yè)運(yùn)營(yíng)中的金融資本，比如通過(guò)銀行進(jìn)行信貸活動(dòng)。客戶(hù)授信決策是在信用分析之后，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果來(lái)判斷是否給予客戶(hù)信用額度。如果客戶(hù)的信用水平達(dá)到了信用標(biāo)準(zhǔn)，那么信用管理人員接下來(lái)再考慮給予多少信用額度。

由于商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，因此在借貸中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、決策和信用額度計(jì)算是必要的程序。

所謂商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，是指在商業(yè)活動(dòng)中，存在以信用關(guān)系為紐帶的交易過(guò)程中，交易一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。其最主要的表現(xiàn)是企業(yè)的客戶(hù)到期不付貨款或者到期沒(méi)有能力付款而給企業(yè)造成的損失。

也就是說(shuō)，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于“賒銷(xiāo)”。如何管理客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)?

最有效也是最關(guān)鍵的方法就是事前控制，事前控制的有效方法，就是加快應(yīng)收賬款回籠和管理。

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，銷(xiāo)售成交并非代表任務(wù)完成，回款拿到手才是根本。而回款的重要性，更是攸關(guān)生死。因?yàn)橘Y金是企業(yè)運(yùn)行的血液，而銷(xiāo)售回款則是血液的源泉，回款幾乎決定著企業(yè)的生死命脈。#財(cái)務(wù)管理心智#